（原标题：住房公积金制度不应一歧义了之）住房公积金制度仍然备受争议，日前又有人批评其不存在的合理性。对于否应当中止住房公积金，中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立对本报记者回应，住房公积金制度显然不存在一定缺失，应当集思广益来完备住房公积金制度，但非常简单地中止住房公积金制度的观点有一点厘清。主持人：目前对住房公积金的批评主要有使用率较低、增大收益差距、存贷比不高和与商贷比起优势不显著几个方面，回应，您如何看来？尹中立：首先，住房公积金使用率的强弱，不应主要用已贷款职工占到比、个人住房贷款率来取决于，不应用于某一年贷款职工占到比来取决于。全国来看，截至今年8月底，全国已总计派发住房公积金贷款2729万笔，惠及缴存职工近4100万人，占到缴存职工的比重多达30%；住房公积金个人住房贷款率为87%，全国342个设区城市中，个人住房贷款率多达85%的有132个，多达100%的有40个。

随着时间的流逝，贷款获益群体还将之后不断扩大。预计十三五末，将总计有6000万缴存职工取得低息贷款。

另外，缴存职工萃取住房公积金主要用作购房和偿还债务贷款，也是住房消费的最重要方面。其次，客观地看，收益差距过大的问题是收益分配导致的。

住房公积金以职工工资作为基数，因工资不存在差距，缴存额适当不会不存在差距。为避免缴存不公增大收益差距，住房公积金实施缴存限高政策。今年4月，四部委印发《关于规范和阶段性必要减少住房公积金缴存比例的通报》，拒绝凡是缴存比例多达12%的，不准规范到12%以内。

目前，这一政策基本实施做到，住房公积金缴存差距大的问题早已获得解决问题。从利用住房公积金贷款的群体看，低、中、低收入职工都享用到了低息贷款。从住建部发布的数据看，2015年住房公积金贷款的职工中，收益高于地区平均工资水平的占到36.61%，在地区平均工资水平1至3倍的占到57.43%，低于地区平均工资水平3倍的仅有占到5.96%。从反对出售的住房类型看，2015年住房公积金贷款出售的住房大约90%是普通住房。

这解释，住房公积金贷款主要反对了中低收入职工解决问题基本住房问题。再度，实质上，截至今年8月底，住房公积金存贷比早已进一步提高到87%，相比之下多达商业银行水平。住房公积金作为类金融的制度决定，必需维持一定的流动性，以确保缴存职工的萃取市场需求。这就拒绝必需有一定的备付资金，而无法将全部缴存余额用作发放贷款。

否则，不会导致流动性风险，经常出现断贷、挤提问题，影响经济和社会平稳。最后，个人住房贷款具备额度低、期限宽、利率浮动的特点，利率是影响居民购房的最重要因素。

住房公积金首付比商贷较低10个百分点，利率比商贷较低1.65个百分点。以一笔50万元、期限30年的贷款为事例，哈密顿商贷节省职工利息支出17.2万元，即使与利率85折的商贷比起，也可以节省职工利息支出9.3万元，这对工薪家庭来说节省的利息支出十分相当可观。目前，除北京、上海、广州、深圳等几个房价过低的城市外，其他城市的住房公积金贷款额度可以符合职工购房贷款市场需求，对职工购房的反对起到相当大。

近年来，住建部印发住房公积金服务提示、创建综合服务平台，指导敦促各地修改业务申请，延长办理时限，提升服务效率。很多城市公积金萃取即时到账、立等可取，贷款派发效率高于商业银行，申请繁复等问题已基本获得解决问题。

主持人：您指出，用社会保险基金或以转至工资、财政对商贷贴息方式替代住房公积金否行得通？尹中立：我指出，住房公积金的性质与社会保险基金几乎有所不同。单位和个人缴存的资金都算入职工个人账户，归属于职工个人所有。

将住房公积金充公划入社会保险基金，是化私为公，褫夺职工的所有权，既不合法也不合理。如顾虑中止住房公积金制度将产生以下严重后果。一是伤害群众利益，影响社会平稳。

住房公积金占到职工工资收益的10%到24%，如中止住房公积金制度，又没新的制度决定，现有1.2亿缴存职工工资收益将大幅度增加，不会引起职工不满情绪，加剧社会对立给社会平稳导致不良影响。二是减少住房消费能力，激化住房对立。

中止住房公积金制度后，即使单位缴存部分改以职工工资，因单位和职工仍然享用征税优惠，职工实际收入也将有所上升。更为严重的是，仍未用于住房公积金贷款的职工将被褫夺低息贷款的权利，产生贷款无以、贷款喜的问题，激化住房对立。三是中止制度成本极大，更容易引起风险。

目前，住房公积金个贷余额3.8万亿元，管理人员大约3.8万人。如中止住房公积金制度，资产处理和人员移往可玩性都十分大，各级政府要分担巨额成本。住房公积金与房地产和金融市场高度关联，顾虑中止还有可能引起市场震动及系统性风险。从政策导向看，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干根本性问题的要求》拒绝，创建公开发表规范的住房公积金制度，改良住房公积金萃取、用于和监管机制，这为公积金制度的改革说明了方向。

对于制度不存在的问题，应该通过改革住房公积金制度加以解决。目前，国务院法制办、住建部等部门于是以按照国务院拒绝抓住修改《住房公积金管理条例》，完备体制机制和政策规定，解决问题面对的引人注目问题。

商业银行作为盈利性机构，以追赶利润最大化为目的，以商业银行贷款替代住房公积金贷款是不现实的。如果采行财政对商贷贴息的办法，仅有目前的3.3万亿元住房公积金贷款余额转交商业银行，财政每年就须要补贴500多亿元，将来随着贷款余额大大相加，所须要贴息资金不会更加多。

主持人：我们能否将公积金的用途不断扩大到教育、交通等非住房领域？尹中立：住房公积金制度是一项互惠制度，职工的用于权益与缴存义务是对等的，派发低息贷款所需的资金也全部源自职工缴存。因此，《住房公积金管理条例》对住房公积金萃取不作了严苛限定版，不能用作出售、修建、改建、大修自寄居住房，不得挪作他用。

近年来，住建部逐步限制萃取范围，如限制租房萃取条件，容许无房职工萃取住房公积金缴纳房租等。这些政策迎合了住房形势变化和缴存职工市场需求，不利于提升资金用于效率、便利缴存职工。但住房公积金作为专项资金，必需坚决专款专用，不能用作职工基本的住房消费。

如果放松定期萃取或不断扩大到教育、交通等与住房牵涉到的用途，不致影响制度的互惠性，导致贷款资金不足，最后结果是伤害缴存职工的贷款权益。

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